Types de crédits immobiliers

Le financement d’un bien immobilier peut être simple ou complexe, cela dépend bien souvent du type de crédit utilisé. Cette fiche vise à vous renseigner sur les principaux prêts utilisés en matière de logement.

Les types de prêts abordés sont les suivants :

• Crédit à taux variable
• Crédit à taux fixe
• Crédit relais
• Prêt à taux zéro

Le crédit à taux variable

Ce type de prêt permet d’emprunter de l’argent dans un établissement de crédit (banque généralement) avec un taux de crédit pouvant varier dans le temps.

Le principal atout de ce type de prêt c’est de bénéficier de taux de crédits bas lorsque les conditions sont favorables. Dans ce cas, les prêts à taux variables disposent d’un taux plus faibles que les prêt fixes.

Le taux des crédits à taux variable dépend des fluctuations des marchés financiers (taux directeur de la banque centrale et de l’OAT). Au fur et à mesure de la durée du prêt, le taux de l’emprunt variera dans le temps.

Ces fluctuations peuvent être importante et se démultiplient en fonction du niveau des mensualités. Les mensualités d’un prêt pourront par exemple augmenter pour atteindre des niveau supérieur à 30% du niveau de l’emprunt initial, voir plus (ce fût le cas lors de la crise des subprimes aux USA).

Ainsi ce type de crédit à taux variable est considéré comme à risque.

Toutefois, il est possible de limiter cette prise de risque en utilisant des taux de crédits « capé ». Par exemple, un taux « capé 1% » pourra varier au maximum de 1% (à la hausse comme à la baisse).

Le crédit à taux fixe

Celui-ci est le plus souvent utilisé (surtout depuis la dernière crise immobilière). Le taux est fixé au moment de l’acceptation de l’offre de prêt. Ainsi, le contrat de prêt détermine le taux du crédit qui ne variera plus au cours de la vie de celui-ci;

Toutefois, le taux de ces prêts est souvent un peu plus élevé (de l’ordre de 0,3 à 0,5%) par rapport à un prêt à taux variable. Dans ce cas, la prise de risque est donc limitée et réduite considérablement.

Le crédit relais

Ce prêt est d’une courte durée, plafonnée à 2 ans et le taux est bien souvent très élevé à comparer au prêts fixes ou variables.

Cependant ce prêt permet de pratiquer l’achat d’une nouvelle résidence sans avoir vendu la première. Ce crédit permet de remplacer l’apport de la vente de la première résidence le temps de sa vente, d’où le terme de relais.

Compte tenu du niveau élevé du taux d’intérêt, il est indispensable de réduire au maximum le temps de vente de la première résidence.

Les modalités de remboursement de ce crédits peuvent se faire en une fois (au moment de la vente de la première résidence) ou par mensualités.

Le prêt à taux zéro

Ce crédit bénéficie d’une aide de l’Etat. Il s’agit de favoriser l’acquisition immobilière en proposant d’emprunter de l’argent à coût nul. Toutefois, pour bénéficier d’un prêt à taux zéro il faut répondre à certaines conditions de revenu, de localisation et être primo accédant. Ces conditions déterminent le niveau plafond de ce prêt dont le remboursement des mensualités se fera sans intérêts.

Bien sûr il existe d’autres type de prêts je vous invite à consulter le lexique immobilier pour approfondir les autres cas possibles.

Pour d’autres conseils pour acheter ou emprunter, rendez vous sur la page Acheter du blog.

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